Más allá del territorio: perfil multidimensional y brecha de autorregulación en la educación financiera de estudiantes de grado 11 en Colombia
https://orcid.org/0000-0003-0023-6411
Este artículo reanaliza la base empírica de una investigación doctoral con 900 estudiantes de grado 11, distribuidos equitativamente en Bogotá, Medellín, Cali, Neiva, Pitalito y Timaná, con el propósito de establecer dónde se concentra realmente la variación de la educación financiera. El instrumento comprende 25 ítems organizados en cinco dimensiones: percepción del conocimiento financiero básico, presupuesto y planificación, ahorro y previsión, consumo y toma de decisiones, y actitud y autocontrol financiero. El análisis recalculó los puntajes desde los ítems originales, invirtió el ítem formulado en sentido negativo y examinó consistencia interna, diferencias territoriales, variación institucional y condiciones socioeconómicas familiares diferenciadas. La escala global alcanzó alta consistencia (α = .937). El índice global fue favorable (M = 3.532; DE = 0.482), pero actitud y autocontrol presentó la media más baja (M = 3.400; DE = 0.506). La diferencia entre esta dimensión y el promedio de las otras cuatro fue de 0.165 puntos y resultó consistente (t = 11.09; p < .001; d_z = .37). En contraste, las diferencias globales entre territorios no fueron estadísticamente detectables (F = 1.83; p = .104; η² = .010; Kruskal-Wallis p = .239), y la variación atribuible a las 30 instituciones fue mínima (ICC ≈ .0015). Estrato, SISBEN, acceso tecnológico, educación del cuidador y fuente de ingresos tampoco diferenciaron de forma robusta el índice global cuando se analizaron como condiciones categóricas separadas. Se concluye que, en esta muestra, la principal señal empírica no reside en una brecha territorial agregada, sino en una brecha interna de autorregulación que permanece relativamente estable entre contextos. El hallazgo desplaza la discusión desde explicaciones socioeconómicas monolíticas hacia mecanismos más próximos a la conducta financiera, la socialización, la autonomía y la formación de hábitos.
Álvarez Padilla, Y., Loibl, C., & Boone, B. (2025). Money Talks: Testing a series of financial literacy modules to encourage financial conversations in middle school families. Journal of Family and Economic Issues, 46, 1–20. https://doi.org/10.1007/s10834-024-09953-z
Antonoplis, S. (2023). Studying socioeconomic status: Conceptual problems and an alternative path forward. Perspectives on Psychological Science, 18(2), 275–292. https://doi.org/10.1177/17456916221093615
Atkinson, A., & Messy, F. A. (2012). Measuring financial literacy: Results of the OECD/INFE pilot study. OECD Working Papers on Finance, Insurance and Private Pensions, No. 15. OECD Publishing. https://doi.org/10.1787/5k9csfs90fr4-en
Becerra, F. (2026). Educación financiera en estudiantes de grado 11: análisis comparativo multiescalar en Colombia [Tesis doctoral, Universidad Benito Juárez G.].
Brown, T. A. (2015). Confirmatory factor analysis for applied research (2nd ed.). Guilford Press.
Caballero Márquez, J. A., Morales Pelagio, R. C., & Martínez Pérez, M. J. (2021). Determinación del nivel de educación financiera en bachillerato: estudio de caso Bucaramanga–Colombia. Revista de Investigación en Ciencias Contables y Administrativas, 7(1), 110–133.
Cordero, J. M., & Mateos-Romero, L. (2026). Exploring the role of family environment in explaining financial literacy levels of students: Evidence from Spain. Journal of Family and Economic Issues. https://doi.org/10.1007/s10834-026-10090-y
DeVellis, R. F., & Thorpe, C. T. (2021). Scale development: Theory and applications (5th ed.). SAGE.
Feldman, R., & Benoliel, P. (2026). Cultural determinants of cross-national variation in adolescents’ financial literacy: Evidence from PISA 2022. Social Indicators Research, 184, Article 26. https://doi.org/10.1007/s11205-026-03921-w
Gudmunson, C. G., & Danes, S. M. (2011). Family financial socialization: Theory and critical review. Journal of Family and Economic Issues, 32(4), 644–667. https://doi.org/10.1007/s10834-011-9275-y
Hernández-Sampieri, R., & Mendoza Torres, C. P. (2018). Metodología de la investigación: Las rutas cuantitativa, cualitativa y mixta. McGraw-Hill.
Huston, S. J. (2010). Measuring financial literacy. Journal of Consumer Affairs, 44(2), 296–316. https://doi.org/10.1111/j.1745-6606.2010.01170.x
Khoo, Y. Y., Siraj, S., Mohd Noor, M. A., Wong, Y. S., Ramdan, M. R., & Abd. Hadi, F. S. (2025). Augmented reality board game in promoting financial literacy among Malaysia secondary school students. International Journal of Evaluation and Research in Education, 14(1), 472–481. https://doi.org/10.11591/ijere.v14i1.29032
Kline, R. B. (2023). Principles and practice of structural equation modeling (5th ed.). Guilford Press.
Lagúnes-Hernández, A. del R., García-Aquino, Á., García-Santillán, A., & Molchanova, V. S. (2025). Financial knowledge and its relationship with sociodemographic variables: A study in adolescent students in a public institution. International Journal of Media and Information Literacy, 10(1), 27–39. https://doi.org/10.13187/ijmil.2025.1.27
Liu, Z., & Chen, J.-K. (2024). Financial resilience and adolescent development: Exploring a construct of family socioeconomic determinants and its associated psychological and school outcomes. Child Indicators Research, 17, 2283–2318. https://doi.org/10.1007/s12187-024-10164-z
Lusardi, A., & Mitchell, O. S. (2014). The economic importance of financial literacy: Theory and evidence. Journal of Economic Literature, 52(1), 5–44. https://doi.org/10.1257/jel.52.1.5
OECD. (2024a). PISA 2022 results (Volume IV): How financially smart are students? OECD Publishing. https://doi.org/10.1787/5a849c2a-en
OECD. (2024b). Shaping students’ financial literacy: The role of parents and socio-economic backgrounds. PISA in Focus, No. 126. OECD Publishing. https://doi.org/10.1787/c3f3dc74-en
Remund, D. L. (2010). Financial literacy explicated: The case for a clearer definition in an increasingly complex economy. Journal of Consumer Affairs, 44(2), 276–295. https://doi.org/10.1111/j.1745-6606.2010.01169.x
Rivera Huerta, R., & Pérez Trejo, C. (2025). Transición a la Educación Superior y su compleja relación con las características socioeconómicas del hogar de origen.
Región Científica, 4(1), 2025440. https://doi.org/10.58763/rc2025440
Romero Alvarez, Y. P., Buelvas Parra, J. A., & Anaya Narváez, A. R. (2022). Análisis del conocimiento financiero en niños con pensamiento pre-económico: colegios públicos y privados de Sincelejo-Colombia. Revista de Ciencias Sociales, 28(4), 383–399.
Silinskas, G., Ahonen, A. K., & Wilska, T.-A. (2021). Financial literacy among Finnish adolescents in PISA 2018: The role of financial learning and dispositional factors. Large-scale Assessments in Education, 9, Article 24. https://doi.org/10.1186/s40536-021-00118-0
Silva, J. B. da, & Lautert, S. L. (2022). Heurísticas nas tomadas de decisões de estudantes do ensino médio diante de situações financeiras. Revista Brasileira de Educação, 27, e270098. https://doi.org/10.1590/S1413-24782022270098
Subramanian, R., & Arjun, T. P. (2024). Do explicit and implicit parental financial socialization influence students’ financial literacy? Evidence from India. Indian Journal of Finance, 18(10), 24–39. https://doi.org/10.17010/ijf/2024/v18i10/174612
Tejada-Peña, E., Hernández Mejía, S., Molchanova, V. S., & García-Santillán, A. (2023). Financial literacy on high school students: How is their performance if study and work? European Journal of Contemporary Education, 12(2), 646–654. https://doi.org/10.13187/ejced.2023.2.646
Vargas Ávila, B. S., Villa Celis, D. N., Ortiz Vargas, C. D., Becerra Menjura, K. N., Verdugo Gómez, L. A., & Ramírez Chacón, J. N. (2024). Radio educación financiera en zonas rurales de Colombia. Región Científica, 3(1), 2024207. https://doi.org/10.58763/rc2024207